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城商行个人贷款不良“扎堆上行”：冰山一角，还是行业警报？ 文/老行长（资深银行观察者） 最近，各大城商行陆续披露了2024年年报，数据一出，行业内外一片哗然。
个人贷款不良率全面上升，成为摆在这些银行面前的一道“必答题”，而答案，恐怕并不好写。 咱们来简单拉一张小表格（放心，不用你动手，我给你总结好了）： - 渤海银行：个人贷款不良率4.15%，消费贷不良高达12.37%。
- 贵州银行：个人贷款不良率5.07%，对公房地产贷款不良率11.58%。
- 甘肃银行：零售贷款不良率4.01%，个人经营贷款不良率19.43%。
- 哈尔滨银行：个人贷款不良率4.97%，小微贷款、消费贷都超5%。
- 中原银行：个人贷款不良率2.97%，信用卡贷款不良率5.21%。
- 盛京银行：个人贷款不良率2.90%，对公短期贷款不良率依然偏高。
- 天津银行：个人贷款不良率2.84%，制造业贷款不良率6.19%。
- 宜宾银行、泸州银行、兰州银行、齐鲁银行、江西银行……情况也好不到哪儿去。
一句话总结：
消费贷“塌方”、经营贷“失守”、按揭贷“动摇”，城商行的零售端，不良贷款正在一点点蚕食掉原本不多的利润。
消费贷，重灾区！先来看渤海银行，个人消费贷款不良率竟然飙到12.37%，这个数字，比起许多小额贷款公司都不遑多让。
消费贷，原本是银行的现金牛：额度小、期限短、收益高，可一旦宏观经济下行，借款人收入受挤压，第一笔停掉的，往往就是消费贷。 甘肃银行的数据也挺扎眼：个人经营贷款不良率19.43%。这是什么水平？如果说5%还算是“可控风险”，那么19%已经是血流成河了。 而中原银行、盛京银行、天津银行的消费贷和经营贷也齐齐露出了疲态，虽然数字没那么夸张，但背后的趋势却是清晰的：
高风险、小微贷款、消费贷，在经济放缓期，防不胜防。
按揭贷款，也扛不住了？再来看看住房按揭贷款，以往按揭贷款是银行资产里最稳的一块——抵押物充足，借款人还款意愿强。
但这次，天津银行、宜宾银行、泸州银行、兰州银行的按揭不良率都超过了1.5%，有的甚至接近4%。 特别是二三线城市房地产市场继续下滑，房价下跌，按揭贷款的风险也开始显性化。
当“房子卖不掉、抵押物贬值”，银行收回贷款的难度就变得极大，风险陡增。
对公业务：房地产暴雷“余震”不断对公业务这边，也没能幸免。
比如，贵州银行房地产贷款不良率11.58%，比起2023年末的40.39%是降了不少，但别忘了，那是因为重分类、核销减记之后的结果。 还有齐鲁银行、江西银行，房地产贷款不良率也分别达到7.21%和17.81%。
可见，房地产这块雷，银行们还得捂着耳朵继续听下去——“爆爆爆，爆到天荒地老”。
怎么办？未来怎么走？第一，强化风险前置识别。
靠事后“补救”是没用的，贷款发出去前就要有精准的风控模型，把能收回的贷款挑出来，把潜在坏账拒之门外。 第二，优化贷款结构。
别再迷信消费贷和小微经营贷是“高收益高增长”了！稳妥地转向按揭、优质企业贷款，才能在风浪中站得住脚。 第三，加强不良处置能力。
坏账不是“放在那里等风吹散”，要加速不良资产处置，比如打包转让、核销减记、资产证券化——不怕有坏账，就怕坏账“躺尸”。
最后说一句个人贷款不良率飙升，不是个别现象，也不是一时半刻的问题，而是深层次结构性矛盾的显现。
经济转型期，靠规模粗放扩张堆起来的城商行们，是时候走上一条更艰难但更健康的道路了。 而对于普通人来说，这波“城商行不良潮”，也再次提醒了大家：别小看任何一笔负债，经济下行时，连银行都扛不住，何况个人？
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