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第四方支付，也就是聚合支付，这种支付方式整合了银行、第三方支付平台以及电信运营商等多方资源。 它处于第三方支付机构和终端用户之间，通过对第三方支付交易渠道的整合，让各支付通道的优势得到互补。 生活里，“收钱吧”“哆啦宝” 就是常见的第四方支付平台。 然而，第四方支付在为人们带来便捷的同时，也因监管的缺失，滋生出不少问题，无锡中院审结的一起刑事案件，就是典型的反面教材。 2019年到2023年，被告人刘某某、冉某和李某某，无视国家规定，为谋取非法利益，非法开展信用卡套现业务。他们以公司名义，在第三方支付平台上搭建虚假网上商城，接入聚合支付通道，并与信用卡代还、套现类 APP 对接。 通过虚构交易，向信用卡持卡人支付现金，赚取交易手续费。经统计，他们的非法经营数额竟高达61.5亿元。三人的这一行为，构成了非法经营罪，且属于共同犯罪。 一审法院综合考虑三人的犯罪事实与社会危害程度，作出判决：刘某某因非法经营罪，获判有期徒刑六年，并处罚金人民币一百五十万元；冉某获判有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币七十万元；李某某获判有期徒刑三年，并处罚金人民币四万五千元。 刘某某不服一审判决，提起上诉，无锡中院经过审理，依法驳回上诉，维持原判。 第四方支付平台监管的缺失，致使其资金安全和用户个人信息难以保障。一些不法分子借此漏洞，搭建非法支付通道，开展信用卡套现、代还等违法活动，对金融市场的稳定造成严重威胁。 信用卡套现，是持卡人违背与发卡银行的约定，采用虚构交易、现金退货等虚假消费手段，绕过银行提现限制，借助 POS 终端机或第三方支付平台，将信用卡透支额度转换为现金，本质上是虚构支付结算行为。 而延期还款功能，是在相关 APP 接收持卡人指令后，生成还款计划，设置消费和还款的日期、金额，利用信用卡剩余额度，通过虚拟交易套现，再将资金充值进信用卡，帮助持卡人还清当月部分账单，实现延期还款。 依据中国人民银行《支付结算办法》，支付结算是单位和个人在经济活动中，使用票据、信用卡、汇兑等方式进行货币给付与资金清算的行为。银行作为支付结算和资金清算的中介机构，有着明确的法律地位。 未经中国人民银行批准，非银行金融机构和其他单位不能从事支付结算业务，除非法律、行政法规另有规定。 国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》也规定，任何单位和个人未经中国人民银行批准，不得擅自设立金融机构或开展金融业务。《中华人民共和国刑法》修正案（七）对非法经营罪进行了完善，明确非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序且情节严重的，认定为非法经营罪。 信用卡套现和代还行为，在无真实商品交易的情况下，将信用卡授信额度转化为现金，让金融机构资金面临高风险，扰乱国家金融管理秩序，属于 “非法从事资金支付结算业务”。 为遏制这类违法犯罪行为，一方面，监管部门要强化对第四方支付平台的监管。明确平台的准入标准，厘清平台的权利和责任，加强对平台组织架构、资金流向的监管。 另一方面，广大民众也要增强法律意识，对信用卡套现、代还等违法活动保持警惕，树立正确的消费观和利益观，远离违法犯罪行为，维护金融市场的健康稳定
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