50万！又一农商行因违规揽储被罚

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50万！又一农商行因违规揽储被罚

7月22日，银保监会官网信息显示无锡银保监分局开出四张罚单，剑指无锡农商银行及其相关直接负责人。

根据罚单，无锡农商银行因违反了《中华人民共和国商业银行法》第七十四条第（三）项的规定。以“不正当手段吸收存款”被罚款50万元，同时被罚的赵泽宇、蒋楠因对无锡农商行不正当手段吸收存款负直接责任被予以警告，查琳因对无锡农商行不正当手段吸收存款负管理责任被予以警告。至于吸存如何不当，处罚信息并没有披露。

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违规吸收存款为何频发

存贷款业务是银行的传统业务，监管层对银行违规吸存的处罚从未放松，今年以来，“以不正当方式吸收存款”常常出现在银行被罚的违法违规事实中。7月12日，银保监会湖州监管分局对建行湖州分行开出大额罚单，建行湖州分行因“以不正当方式吸收存款“等5项违法违规事实被罚款255万元。6月15日，光大银行昆明分行因“结构性存款不真实，通过设置‘假结构’违规吸收存款”等6项案由被云南银保监局罚款385万元。
今年3月，银保监会披露的温州监管分局行政处罚信息公开表显示，瑞安农商银行因“以不正当手段吸收存款”等违法违规事实被处罚款185万元。同时，余丽平对瑞安农商银行以不正当手段吸收存款负直接责任，受到警告处分并被罚款5万元。
为何银行违规揽存频现？
有业内人士表示，“究其根源，还是银行的绩效考核体系在作怪，业绩压力之下银行员工不得不背负上沉重的揽储压力。监管层对违规揽储银行机构的处罚，意在及时纠正市场不正当竞争和不恰当营销行为，维护市场秩序。”
此外，监管层对存款市场乱象的治理不断加码，规范力度远超以往或许也是原因。去年初人民银行发布《关于加强存款利率管理的通知》后，各个银行开始整改不规范的存款“创新”产品，比如立即叫停了靠档计息产品等。今年，银保监会研究制定《商业银行负债质量管理办法》正式落地，《办法》明确，商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。
而对于农村中小银行而言除了上述几点外，还有另一层原因：2020年的《政府工作报告》提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，相比2019年提升了10个百分点。大行及股份制银行普惠业务不断下沉，使得其业务与农村地区银行机构的市场定位进一步重合，加之各种互联网金融理财产品的不断夹击，农村中小银行这一部分农村区域“原住民”的揽存压力不断增加。

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练好内功促转型

实际上，除了强监管政策外，利率定价机制的改革也加剧了中小银行揽储的压力，这就倒逼中小银行练好“内功”。
6月1日，央行官网信息显示：市场利率定价自律机制工作会议在北京召开，会议审议通过了优化存款利率自律管理方案等内容。其后不久，“市场利率定价自律机制”宣布：市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
在业内人士认为，此次调整存款利率上限，将有助于打破银行间高息揽储的不良竞争，同时有助于银行降低负债成本；但也加大了银行揽储的难处，银行或面临负债稳定性的考验，存款竞争的压力仍然存在。
有专家认为，对于中小银行而言，在个人存款中，中长期限存款占比较高，这类存款产品价格下调后吸引力下降，资金流向货币基金、银行理财等产品的现象或加剧。
高质量客户服务，提升客户黏性
“中小型银行正在深耕当地经济，必须根据客户需求设计个性化产品。”曾刚说，中小型银行将面临与大型银行的竞争，就规模和资本成本而言，中小型银行没有大型银行的优势。在这种情况下，有必要深化金融“下沉”服务的发展，形成与主要银行不同的差异化竞争优势。
中小银行由于其机构设置层级少、决策链条短、网点遍布，能够灵活快速对接小微企业，有着服务本地经济的天然优势。可在高质量客户服务方面发力，不断提升客户黏性。
健全风险管理与内控机制，强化合规经营
中小银行的风险主要来源于内控机制不完善，公司治理水平存在缺欠，作为服务民营、小微企业和“三农”的主力军，中小银行的地位不容忽视，因此，健全风险管理与内控机制，强化合规经营理念，事关银行稳健经营与健康发展。
中国银保监会原副主席祝树民在《以深化改革推动农村中小银行公司治理建设》中曾指出：强化风险防控是农村中小银行改革发展必须抓紧补上的主要短板，必须紧紧抓住公司治理这个治本之道、关键一招，从根源入手提升风险管控能力。
一是将新发展理念贯彻落实到公司治理各个层面，树立质量优先的理念，培育风险为本的管理文化，建立风险与收益并重、长期与短期相协调的激励约束机制，鼓励高管和员工主动识别并有效应对风险。
二是大力提升治理主体履职能力，“三会一层”在风险防控中要各尽其职，形成战略决策科学、风险偏好审慎、制度执行到位、监督约束有力的治理运行机制。要进一步优化治理主体履职评价方式方法，合理纳入风险指标等量化考核要素，探索引入独立第三方开展评价。
三是将农村商业银行组建、高风险机构处置与完善治理紧密结合起来，不仅要抓财务重组、达标升级，更要在处置风险中抓机制转换和治理能力提升，真正建立合规经营的内生机制，夯实可持续发展基础，防止风险反弹回潮。

来源于：中国农村金融杂志社