从当初的几百块到现在的几十万?中国90后负债水平惊动美...

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     中国90后的负债水平究竟有多高，多恐怖?毫不夸张的说，已经震惊了大洋彼岸的美国!最近美国《精日传媒》发表了一篇文章:"中国负债累累的年轻人能继续支撑起奢侈品的未来吗?"大意是中国85-00消费者撑起了中国奢侈品的消费市场。然而，这种靠举债消费的模式，从长远角度来看，恐怕难以为续...

就算您没有在这条不归路上下了水，身边的亲戚朋友也发生过类似的事情。
接下来和大家分析几个真实的故事。
案例一:90后男子从刚开始用信用卡，到五十万负债的陈述。
事情要从三年前说起，三年前的某段时间，我突然动了小脑筋。自从办了4张信用卡，可以说那段时间真的很潇洒，我平时并不是喜欢乱花钱的那种，信用卡的花销基本上也就是点个外卖，在网上买几件衣服，唯一奢侈的就是买了个3000元的手机，就这样度过了一年的时间。
后来交了女朋友，并且结了婚。说句实话，结婚时买的一枚钻戒也是信用卡买的，当时是两万块。加上平时给女朋友买的一些礼物，当时的信用卡负债大约在五六万元。但是我觉得自己还是能转的来，每个月工资也有七八千，觉得不是大问题。可是，结婚后，越来越发现信用卡欠款越来越多，时隔七个月后，儿子出生了，当时我已经不记得我的信用卡欠了多少钱了，隐约有个十几万的样子。
后来我接触了网贷，可是没想到越滚越多，到今天，我的信用卡和网贷负债已经超过五十万了。我自己都不敢相信，这些钱都花哪去了。我自己穿的衣服都是普通衣服。唯一贵一点的除了一个苹果手机，再就是一个2000元的钱包，手表，背包，我这几年来都没买。

最后说说我的家庭固定支出:每月房贷4100元，我和我老婆社保加起来2600元，油费1000元左右，还要每个月帮老婆还2000元左右的信用卡，自己在外开销1000元左右。我真写不下去了，还有些小孩的开销都是父母支出的，我都没花什么钱，这就多少了。月欠款还款大约38000，每月固定家庭支出12000.这样我每个月支出50000元，可我现在每月才挣10000多。我该怎么办，我真熬不下去了，还有两天又要还20000元，可我身上只有几百块，我根本没办法活了。
知道我真实情况的人没有几个，有的好朋友，亲戚啥的我都不敢说，我怕说出来，他们怕我借钱，都会远离我。
案例二:90后男子每天不堪催债骚扰，已经患上了中度抑郁症
可惜时光不会倒流，世界上也没有卖后悔药的。除了每天忍受着没完没了的催债电话，绞尽脑汁地想办法还债，他真不知道，自己还能做什么。

为满足女友心愿 男子沾上网贷
第一次借网贷，是在18年的3月份左右。他说，当时，自己只是为了给交往两年的女友买一套她想要的高档化妆品。
我今年26岁了，之前一直没有谈过恋爱。前年家里人给我介绍了这个女孩子之后，我挺想好好处下去，所以两年来，她的心愿我都尽量去满足。"
他说，女友的消费水准不低，平时购物都是去各大商场，而自己一个月的工资只有4000多元，很快便花光了之前攒的两万积蓄和2万额度的信用卡，日子过得入不敷出。"去年3月，女友看中一套化妆品，我那时已经没钱买了，但为了满足她，我在一家网贷平台上借了3000元。"

他说，借款3000元，实际到手只有2100元，而到期后要还的是3000整一分都不能少。这个期限，还只有短短7天。
拆东墙补西墙 3000元两个月变成30万
像很多人滑向网贷深渊的"套路"一样，7天后，男子没能力偿还这笔贷款。于是，他又跟第二家网贷平台签订了贷款协议，贷出第二笔钱。
"他们那些平台已经对这种情况司空见惯了，每次一到还款日，就直接问我是不是没有能力还，说他们可以帮忙介绍其他平台让我贷款还钱。"这样拆东墙补西墙的日子过了两个多月，陈超才猛然发现，自己的欠款居然已高达30万，这个窟窿已经大到自己怎么做都填不上了。

他告诉记者，女友得知此事后，选择了跟他分手。催债电话也来得越来越多越来越急，他知道这件事已经无法再瞒下去，于是选择了向父母坦白。但最开始，他没敢告诉父母自己究竟欠了多少钱。
"30万不是个小数目，他们大半辈子都已经在为我付出了，我不敢也不忍心说，只说我欠了3万。"他说，当时，他想用这笔钱先将已经逾期比较久的欠款还上，剩下的自己再慢慢想办法。可他能想的办法只有继续拆东墙补西墙，于是，欠款仍在像滚雪球一样增大。
求助无门 母亲打算卖房还钱
今天，陈超的母亲谈及儿子欠下巨额贷款的事，一度哽咽。
[她说，自己和丈夫得知此事后，虽然生气，也对孩子说了不少重话，但事情到了这个地步，作为父母，他们只能选择跟孩子站在一起，努力去帮他还钱。
"一开始说是欠了3万，后来说是欠了10万，最后变成30万，到现在，我和他爸已经差不多帮他还了上百万，还欠着人家十多万，我们真的已经快崩溃了。"这还掉的差不多100万元中，有一部分是自己和丈夫一辈子的积蓄，还有50多万都是找亲戚朋友借来的，再加上没有还掉的10多万网贷，一家人现在背负着60多万元借款。

这段时间，母亲四处张贴卖房信息，打算将他们现在住的这套房子卖出去还债。
案例三:女大学生网贷8万元还款14万元后，仍签下100多万元巨债。
一名毕业不久的云南女大学生从2016年大三时起，从60个网上小额信贷平台共借款8万元后导致债台高筑，连本带息还款14万余元后，至今还欠下100多万元巨债。
几天前，家住彝良县的赵某夫妇带着大学毕业不久的女儿小梅(化名)，到彝良经侦大队报案。通过仔细询问，得知背后真相的民警不禁大吃一惊。
原来在2016年，小梅在外地读大三。也就是从这个时候起，为了满足自己的虚荣心和高消费欲望，小梅不惜以高额利息的代价，相继从60个网上小额信贷平台进行借贷，借款金额从450元至5000元不等，一共借了8万元本金。

一直以来父母都是感觉小梅从大三开始总是躲着接电话，问她就说是同学有事。借款后的小梅深陷网贷平台的泥潭里不能自拔，直至催收的第一个电话开始，催收一波接一波的骚扰着全家人包括亲戚朋友，父母现在也实在还不起这笔100多万的巨款，只得报警求助。
最开始小梅在某钱包借贷平台借了450元，借款周利息就为110元，并在借款中扣周利息，她实际拿到手的只有340元，而一个月后单是利息就得还出440元，已接近本金。
到期后小梅偿还不了本金及利息，该平台工作人员就会向她推荐其名下的其他借贷平台，让小梅在其他平台再次借贷，借来的钱用来偿付之前所欠的本息，让小梅从一个借款陷阱进入另一个借款陷阱。
也正是这样，小梅所借款项，犹如滚雪团一样越滚越大，在父母帮小梅还了14万余元后，没想到小梅却还欠下这些平台100余万元的巨额债务。

父母和亲友昼夜遭催债电话骚扰苦不堪言，因为当时小梅在网上信贷平台借贷时，同意平台方从后台操作控制她的手机，其手机内储存的相关信息全部被平台方所掌控。
其实任何在借贷纠纷并被威胁时的借款人普遍都是心虚，一方面对法律知识的不了解也束缚于"欠债还钱天经地义"传统观念，被威胁到影响到以后的信用和威胁家里人时就会乱了心智，其实对于这样的催收手段，小梅直接在支付宝百讯家查看，一方面了解自己手机到底关联了哪些网贷防止被多重借贷，还有一方面也可以明确知道这些所贷的根本就不是正规的网贷，所谓的影响信用就是无稽之谈。
反思从8万的借款还了14万，2年的时间又变成100多万，跟着遭殃的是自己的父母和朋友，据小梅父母说是24小时不间断地打，使得亲戚好友们叫苦不迭，对于这些软暴力催收的行为，直接取证在支付宝菠萝信查就有专门入口对这些不法网贷进行投诉。
回看这些人的下水之路，其实和大部分负债的90后差不多，都是从一开始盲目使用信用卡，花钱大手大脚，到不知不觉负债累累，等反应过来的时候，已经无法挽救。
信用卡的利息尽管没有网贷那么恐怖，但是有很多下水的朋友，即便是能维持最低还款，每月的利息都非常恐怕。
信用卡与网贷利率分析
接下来给大家看看银行与网贷的利息，以一万元为准:
目前，各大银行收取信用卡分期手续费各有不同，收取方式不同和收取费率不同。
四大比商业银行低。以下为目前各家银行利率(仅供参考):
1、工行信用卡分期利率:3期免利率、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.(一次性收取)。
2、农行信用卡分期利率:每月0.6% (每个月收取)。
3、中行信用卡分期利率:3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%(一次性收取)。
4、建行信用卡分期利率:3期0.7%，6期和12期均为0.6% (每个月收取)。
5、中信银行信用卡分期利率:1期1.50%，3期0.82%，6期0.82%，12期0.77% (每个月收取)。
6、浦发信用卡分期利率:3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%(每个月收取)。
7、招行信用卡分期利率:2期1.0%，3期0.9%，6期0.75%，10期0.7%，12期0.66%，18期0.68%，24期0.68%(每个月收取)。
8、交行信用卡分期利率:每月0.72%(每个月收取)。
9、广发信用卡分期利率:6期、12期均为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%(每个月收取)。
10、光大信用卡分期利率:未消费前申请分期还款，12个月分期，每月收取0.5%。账单分期种类有3期、6期、9期和12期，利率分别为2%、4%、5%、6%(一次性收取)。
看到密密麻麻的数字，是不是花眼了?
看到0.70，0.75，0.85…… 是不是感觉并不高?
你以为每期金额0.70%的手续费，一年下来你的利息是0.70×12=8.4%?
大错特错!!!现实残酷的多!
首先，我要告诉你，算利息，要计算年化利息，比如借款10000，365天后连本带利同时还款11200的年华利息是1200÷10000=12%，这样月利率是12%÷12=1%，一块钱一分钱利息，民间俗称1分的利息。那么问题来了，信用卡分期，本金是每期每期每期平均分着去还的，不是上述那样年终一笔还。这样的话，信用卡分期的利息到底应该怎么计算呢?
信用卡10000元借款，需要多少利息。
10000元分12期，每期手续费0.75%，看起来并不高。但是年化利率是多少呢?太神奇了。
总借款10000元第一期还款908.33元第二期还款908.33元第三期还款908.33元............第十一期还款908.33元第十二期还款908.33元12期手续费用900元总还款额11622元
每期手续费率0.75%，算成年化利率是16.22%。
年化利率相当于0.75%的22倍，以后你就乘以22就得出年化利率。
年化月利率是1.35%，民间俗称1分3厘半的利息，挺高的哈。
如果用年底本金和利息一笔还，应该还款10000+1622=11622元。
正规网贷10000元借款
总借款10000元第一期还款1150元第二期还款1150元第三期还款1150元............第十一期还款1150元第十二期还款1150元手续费用300元总还款额14100元
借10000元的话要还14100元，这个还是正规的网贷公司，稍微偏门的一些呢?可能要更多的利息金额和手续费。
下水的人该如何上岸?
1、有上岸的意识
当你开始复盘你的债务，就是还清债务的开始。没有上岸的意识，甚至觉得我这样的资质，可不可以走捷径贷款，办信用卡。如果收入跟不上负债的速度，最后就会成为老赖，被各大银行和贷款机构列在"黑名单"上。
当你对你的债务开始了一个清醒的认知。
恭喜你，离成功上岸就不远了。
下一步，盘点自己的债务情况。
2、列清楚所有债务
不要做无头苍蝇，觉得卡债或贷款债务太多，不知道怎么处理，先把所有的卡债贷款债务都列出来。每张卡分别欠了多少钱，每张卡的到期还款日分别是什么时候，如果有余力的话，可以把每张卡的分期手续费列出来。具体分多少期可以结合自己的经济能力，每月收入多少，预计当前债务多长时间能还清，如果预计半年能还清，则列出所有卡片分6期的分期手续费进行对比。
发挥信用卡和贷款的分期还款功能，成本是需要付出一定的手续费和利息。但如果你不想跟亲朋好友借钱还债务，这也不失为一个替代的办法。
建议优先将贷款机构的贷款先还掉，贷款机构的贷款利率往往要比银行信用卡的贷款利率高很多。
3、不再产生新的负债
开始做完债务规划后，
不再产生新的负债。
这点很重要，强制自己做到。
4、已还清的信用卡暂时冷冻
为了避免产生更多的卡债，已经还清的信用卡暂时冷冻起来，不要再刷了。之所以产生过多的卡债，跟持卡人过度消费有很大的关系，冷冻已还清的卡债，一定程度可以降低不合理消费，达到节流的目的。
5、做好消费计划，管理多张信用卡
从源头上避免多张信用卡产生过多卡债，就要做好自己的消费计划，先查看近期每张信用卡的账单，看自己的钱都花在什么地方了，哪些消费可以缩减开支的，要列出来，哪些消费是完全没有必要的，也要列出来，另外把每月必须的消费列下来，这样做可以一目了然。最后，保留必须的开支，不必要的开支在未来的消费中就可以免除了。
6、适当注销信用卡
已经还清的信用卡，可以注销了。
特别对于管不住手的小伙伴来说，赶紧还清，赶紧销掉省事。
都说现在流行超前消费，倡导提前享受生活。说这话的专家们肯定没尝过负债的心理和生理的折磨。如果你不是一个自制力非常好的人，还是推迟满足感更实在一些。