 一位资深信用卡人士就其自身情况举例：“我目前已经有13张信用卡，综合授信额度几十万有余，就个人而言，若我再申请新卡，银行就不应该发卡了。但事实是仍有银行愿意再给我批额度。” 除此之外，部分银行对持卡人资信调查不尽职，并高估申请人收入的现象。记者获得的通报信息显示：“个别银行设定较高的杠杆倍数，对其认定的优质客户或公职人员，其杠杆倍数达月收入的80倍至160倍，远超持卡人正常承债能力。” 更有一种现实情况是，银行通过对客户信用卡的临时额度长期固定化（临时额度设定期限较长或频繁调升并长期占用）的手段，相当于“变相”突破总授信额度管控上线。 “若超额授信可能会产生的额外的恶性套现、甚至挪用资金进行炒房炒股，超过了自身的负债能力则带来信用塌陷。”一位关注信用卡业务的分析师告诉记者。 同时，调查结果发现个别银行截至稽核调查日“刚性扣减”机制未覆盖部分业务或客户。如部分银行未将汽车分期等大额专项、低额度卡种以及自动审批等业务纳入总授信额度管理并执行“刚性扣减”要求。 沪上一家信用卡风控部门相关负责人告诉经济观察网记者：“银行要求信用卡所有业务都纳入了刚性扣减，并且在积极应对居民杠杆率上升的问题，在贷前和贷中都落实了DTI（总负债偿还比率）的监控，并对负债较高客户减少或者拒绝授信，确保资产质量稳定可控。” 此外，调查结果也提示了其他需要关注的问题：银行信用卡方面的异常交易监测规则和手段未能与时俱进，无法准确识别套现风险；个别银行风险分类体系不够清晰，在定期核查征信环节时未能明确核查覆盖比例；过度授信引发的辱骂、变相催收与债务无关的第三人等违规催收行为屡禁不止。 “对于大多数的套现行为都可以进行智能识别，但对于新型的通过APP还刷的套现，智能识别效果不够理想。另外套现取证目前也比较困难。”上述信用卡人士告诉记者。 针对监管调查发现的个别银行授信政策与总行制度要求不一致问题，其背后更带有“博弈”属性。有行业人士透露，总行或者信用卡中心以手续费、分期等为盈利指标，同时依赖分支行发卡，分支行亦有发卡量等绩效考核时难免降低对授信审查和额度管控，当中一直存在断层和不匹配。
此次，上海银保监局针对上述发现的信用卡过度授信、风险控制不审慎等问题名列了多条监管要求。建立并完善“刚性扣减”机制，纳入总行统一风险管理体系，确保覆盖全部业务和客户。 至关重要的是，严格授信管理，强化“刚性扣减”机制实施效果。包括对持卡人资信认定标准，细化持卡人收入水平和各项财力审核要求；设定合理的授信收入比；合理设定临时额度的调升频率、期限和时间间隔，临时额度一般不超过1个月；规范个人信贷信息报送和保存，信用卡专项分期等分期授信额度也均纳入持卡人总授信额度，一并报送人行征信系统等。 上海银保监局要求银行优化异常交易监测规则，防止资金用途异化，特别是对风险更高的现金分期等业务，制定更为严格的风险管控措施，采取多种方式审核持卡人申请分期资金用途的真实性，加强放款后资金用途跟踪，规范催收行为。“对‘刚性扣减’监管要求的执行情况持续开展跟踪督查或现场检查”。
 2019年，将是最困难的一年！务必要做好自己的大数据！ 2019年，将是最黑暗的一年！务必要坚守住自己的诚信！ 2019年，将是最无奈的一年！卡多额度高的是时候要分期了！出来混是时候还一点给人家了！额高的要分期要分期，先活下来！只要留得青山，就可以再图发展！多元化多元化消费！！！自己来塑造自己的大数据！！乱世之下只有自己才能救自己！！！ 
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发表于 2019-1-25 21:00:35
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