支付产业互联互通提速｜老行长POS机服务商网

laohangzhang

来源：21世纪经济报道  陈植

原标题：支付领域反垄断“纵深推进”：美团拼多多向主流支付工具全面开放，支付宝财付通“互联互通”待解

随着国家持续推进反垄断监管，大型互联网平台场景开放与支付领域互联互通日益受到相关部门重视。

近日，央行行长易纲在“中德金融科技与全球支付领域全景—探索新疆域”视频会议表示，强化反垄断，推动大型互联网平台企业开放封闭场景，充分保障消费者支付选择权。

上周五，央行副行长范一飞在“第十届中国支付清算论坛”强调，当前支付产业公平发展面临新挑战，支付领域反垄断有待深入，弥合支付领域数字鸿沟刻不容缓，支付数据透传与算法监管任重道远。

记者多方了解到，随着监管趋严，越来越多大型互联网平台正积极落实支付领域互联互通。比如拼多多与美团已支持众多主流支付渠道，包括微信支付、支付宝、银联云闪付、Apple pay等。

值得注意的是，淘宝、天猫、京东、腾讯微信之间似乎尚未开展扫码支付互通。

在多位支付领域业内人士看来，大型互联网平台要实现支付领域的互联互通，绝非易事。这背后，涉及到平台的用户数据隐私保护、收单支付环节收益分配、不同场景差异化支付结算规则趋于统一等因素。

一位国内大型支付机构负责人向记者透露，尽管支付宝、微信支付（财付通）尚未彼此实现互联互通，但他们均与中国银联云闪付APP逐步实现条码支付相互开放，逐步建立相应的用户数据保护与收单支付结算规则，很可能会在未来实现三方互联互通。

在他看来，随着支付领域日益互联互通，支付数据透传环节的监管障碍也将得到很大程度解决——以往，部分大型互联网平台采取封闭的场景经营策略，一方面垄断用户、流量与数据，限制其他平台发展，造成不公平竞争状况；另一方面其资金信息闭环透明度变差，导致向监管部门上报的交易信息不完整、不规范，未能满足电子支付指令性、完整性、一致性、可追踪性等监管要求，构成新的行业风险。如今，随着支付领域互联互通，这些问题都将“迎刃而解”。

“事实上，支付领域互联互通也符合全球新的反垄断监管趋势。”这位国内大型支付机构负责人直言。受各国日益加强反垄断监管措施影响，8月底苹果宣布修改App Store协议条款，将允许开发者将苹果生态系统之外的其他付款方式告知用户，此举有望打破苹果等互联网巨头通过垄断支付渠道向APP开发者收取高额抽成的做法，助力市场规范良性的竞争发展。

条码支付互联互通“先行”

记者多方了解到，随着相关部门持续推进支付领域互联互通，美团、拼多多等互联网平台已率先支持众多主流支付渠道。比如美团APP向微信支付、支付宝、银联云闪付、美团支付、Apple pay、Mi Pay、华为Pay、三星Pay等主流支付工具开放；拼多多则向微信支付、支付宝、QQ钱包、花呗等多种支付工具开放。

在多位支付领域业内人士看来，当前众多互联网平台的支付领域互联互通，主要围绕条码支付开展。

早在2019年8月，央行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》指出，将推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同App和商户条码标识互认互扫。

上述国内大型支付机构负责人指出，条码支付的互联互通，不但推动众多互联网平台App使用同一张支付二维码，免去广大消费者切换不同App进行支付的麻烦，还对支付行业规范发展有着巨大的推动作用——具体而言，条码支付互联互通将支付市场纳入共同的监管体系，极大限度压缩“二清”（无证机构留存商户结算资金并自行开展商户资金清分结算）的违规操作空间。

“在实际操作环节，要做到条码支付互联互通，并不容易。”他指出。一是各家互联网平台的二维码支付技术体系截然不同，需要彼此协同构建统一的条码支付编码规则，二是近年第三方聚合支付条码不断涌现，导致条码支付服务壁垒日益复杂化，彼此打通的难度更大；在这种情况下，条码支付要实现互联互通，需要清算机构、账户方、收单方、服务商四方协同，共同遵循“统一标准”制定条码支付、收单、清算等方面的规范操作流程。

记者多方了解到，当前微信支付（财付通）、支付宝等大型互联网平台旗下支付平台正与银联、网联等清算平台合作，构建统一的条码支付清算操作标准。其中比较流行的支付清算合作模式，是将对方纳入自身聚合收单体系，相当于清算平台开放了接口，与互联网平台支付工具实现“一对一”对接。

此外，腾讯、阿里巴巴旗下部分场景正逐步向云闪付App等支付工具开放。比如微信支付收款码与银联云闪付App已实现互认互扫；云闪付App还支持Q币、QQ音乐、腾讯视频的充值服务，以及通过扫描微信、支付宝“个人收款码”进行付款；微信小程序支持银联云闪付支付等。

在多位支付领域业内人士看来，这有助于条码支付在更大范畴实现互联互通，最终达到不同App和商户条码标识“互认互扫”的发展目标。

“目前云闪付App收款码尚不支持微信、支付宝扫码。但在不久将来，这个障碍也将随着各方共同协作推进而破除。”前述国内大型支付机构负责人直言。

如何维系场景流量合作与支付业务收益待解

在支付领域互联互通日益提速之际，支付宝、微信支付（财付通）似乎尚未开展互相扫码支付互通。

“究其原因，阿里与腾讯要实现支付领域互联互通，可能需先解决风险管控与利益分成等方面的挑战。”一位第三方支付机构技术总监向记者指出。

所谓风险管控，主要是场景开放与支付领域互联互通之下，阿里与腾讯如何做好各自海量用户的数据隐私保护、以及避免在支付业务高并发情况下出现清算差错，都是相当大的挑战。

收益分成，则是互联网平台在场景开放与部分支付业务面临分流的情况下，如何维系以往的场景流量合作与支付业务收益，同样是一大考验。

记者获悉，当前大型互联网平台旗下支付平台向商家提供的收款产品包括当面付、周期扣款、APP支付、刷脸付、手机网站支付、电脑网站支付、支付宝预授权、当面资金授权等，多数产品费率为0.6%，面向游戏等特殊行业的费率则达到1%。因此，若场景开放与支付领域互联互通导致部分商户收款业务“流失”，对这些大型互联网平台支付业务将是不小的损失。

“事实上，收益分成在技术操作方面不成问题，但这个问题不解决，很可能会影响条码支付互联互通的推广进度。”这位第三方支付机构技术总监向记者透露。目前大型互联网平台对此态度迥异，有些已表示愿做出让步，有些则至今尚未做出明确表态。毕竟，这对支付平台未来业绩增长与IPO估值均构成不小的影响。

多位业内人士坦言，随着相关部门着力推进支付领域互联互通，阿里、腾讯、京东等大型互联网平台彼此开放场景与支付工具互联互通，将是大势所趋。

上述第三方支付机构技术总监向记者透露，目前他们正加快研发支付+SaaS工具，向广大商户提供多元化增值服务以增厚支付业务收益。毕竟，在当前监管环境下，靠封闭场景与垄断用户、数据、流量赚钱的时代已一去不复返。

值得注意的是，当前越来越多国家正采取措施遏制互联网平台通过“垄断”支付渠道获取超额收益。此前，韩国通过电子通信事业法修正案，禁止苹果、谷歌强制要求开发者使用其支付系统以高额抽成的做法。

“对大型互联网平台支付业务而言，支付领域互联互通带来的，不仅仅是市场份额的重新划分，还有业务模式的剧烈变革。”他直言。