多家银行再发信用卡不良资产ABS，借款人均龄40岁

laohangzhang

近日，工商、建行、农行、招商再次发行了信用卡不良资产支持证券。
工商银行发行工元至诚2021年第四期不良资产支持证券发行规模为33,400万元，基础资产为不良信用卡债权，全部未偿本息费余额为301,817.94万元，预计回收总额41,203.42万元。单笔贷款平均本息费余额1.75万元，单笔贷款平均预计回收额0.24万元。借款人加权平均年龄40.11岁，加权平均年收入14.26万元，借款人加权平均获得的授信额度为4.30万元。
建设银行发行建鑫2021年第二期不良资产支持证券发行规模为51,400万元，基础资产为不良信用卡债权，全部未偿本息费余额为392,841.81万元，预计回收总额82,416.68万元。单笔贷款平均本息费余额3.02万元，单笔贷款平均预计回收额0.63万元。借款人加权平均年龄39.01岁，加权平均年收入17.68万元，借款人加权平均获得的授信额度为2.83万元。

农业银行发行农盈利信2021年第二期不良资产支持证券发行规模为15,800万元，基础资产为不良信用卡债权，全部未偿本息费余额为176,366.29万元，预计回收总额23,857.46万元。单笔贷款平均本息费余额2.13万元，单笔贷款平均预计回收额0.29万元。借款人加权平均年龄40.76岁，加权平均年收入24.27万元，借款人加权平均获得的授信额度为6.71万元。

招商银行发行招银和萃2021年第二期不良资产支持证券发行规模为23,400万元，基础资产为不良信用卡债权，全部未偿本息费余额为256,182.06万元，预计回收总额29,000.3万元。单笔贷款平均本息费余额3.60万元，单笔贷款平均预计回收额0.41万元。借款人加权平均年龄36.66岁，加权平均年收入10.97万元，借款人加权平均获得的授信额度为5.52万元。

银行多渠道加强风险控制

前段时间，央行公布第一季度支付体系运行总体情况，信用卡逾期半年未偿信贷总额892.2亿元，环比增长6.39%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%。虽然2020年Q4该数据降到了838.65亿元，但是再度回升接近900亿元，表明2020年疫情对信用卡风险的影响依然严峻。

所谓信用卡逾期半年未偿信贷总额，指的是信用卡未足额归还最低还款额，且逾期期限为181天（含）以上的未清偿本金余额，不包含已核销金额。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，虽然目前信用卡的不良率不高，但是随着规模越来越大，不良的余额也会存在上升的可能。在这种情况下使用ABS方法去处置不良是增加了一种处置的渠道，应对信用卡相关的风险也提供了有效的支持。

对于银行纷纷开始发行信用卡不良资产支持证券，某商业银行信用卡客户经理表示，最近几年，信用卡资产的不良处置问题一直没有很好的办法。目前商业银行处置信用卡不良资产的主要方法还是清收和核销，很多信用卡都是直接核销，如果单笔去打官司也挺困难。因此信用卡不良资产证券化是有效解决这一难题的重要补充手段。

此外，为拓宽不良贷款处置渠道，缓解商业银行的不良贷款处置压力，今年1月7日，银保监会办公厅印发《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（下称：《通知》），批准银行业信贷资产登记流转中心开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让试点，进一步拓宽不良贷款处置渠道和处置方式。

今年3月初，工商银行转让首批个贷不良资产，其中2期为信用卡透支类个人不良贷款。当天竞标的激烈程度出乎意料。这2期信用卡透支资产包有5家AMC参与，最终210万成交，相当于3.2折。

光大证券金融业首席分析师王一峰指出，个贷不良转让试点为银行提供更丰富、更灵活的不良资产处置手段。从现阶段看，探索除清收之外的不良处置方式，有利于银行体系风险的加速出清。