3000亿平台爆雷：从农民到上市公司CEO的逆袭与覆灭！

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爱钱进被立案侦查的消息刚刚公布，余波未了，杭州微贷网又被立案侦查，引起一场轩然大波。
微贷网是杭州最大的P2P公司，有着很多的光环加身，经历过多轮融资，后来美国纳斯达克成功上市，但终究离不开爆雷的命运。截止今年2月份，微贷网累计借贷金额达到了2986亿元，离3000亿只有一步之遥，还有85亿元借贷余额没有收回来。微贷网与其它P2P公司不同之处，在于它主要是做车贷业务，借款人都要拿车做抵押，按理说这块业务违约的风险很小，是银行都抢着做的业务。
有车做抵押，放贷的金额容易评估，还在车上装有GPS，随时监控车的状态，万一钱收不回来了，把车收回来，拿去卖了就能回款。
看起来这么优质的业务，为什么还会造成如此巨大的资金缺口？这一切，我们还是从微贷网的创始人姚宏说起。
一
1980年，姚宏出生在杭州市淳安县汾口镇的农村，是个土生土长的农民子弟。由于小时候他体弱多病，干不了多少农活，发现自己要是长大以后还是在农村，是没法生存的。
姚宏从小就渴望走出农村，逃离面朝黄土背朝天的生活。
但姚宏学习成绩一般，虽然算上不学渣，但也和学渣没太大的差别。1996年，姚宏考上了浙江商业学校，也就是现在的浙江商业职业技术学院，是一个没有太大前途的中专学校。
唯一值得幸运的是，姚宏学的是计算机专业，虽然他专业学得不咋地，但这为他日后开创事业，打下了一定的专业基础。2000年，中专毕业的姚宏在杭州找不到工作，又不想去工厂打工，于是带着全副身家3元钱，跑到上海做起了IP电话。
在上海摸索了一年，21岁的姚宏，就和三个同学回到杭州，凑了5000元，开始了创业之旅，他们的生意就是销售IP电话卡。
四个人的工作，就是对着中国黄页上的电话号码，每天给人打电话推销IP电话卡。有一次，姚宏接到一个1000元的生意，成本要500元，但姚宏没有钱。
于是他给很多亲戚朋友打电话借钱，直到打了20多个电话，才借到500元，最终接下了这单生意。据姚宏说，这个痛苦的借钱经历，让他立志要改变创业者借款难的痛苦。
当然，这是成功之后的姚宏，回忆创业经历时说的话，肯定有演绎的成份。姚宏的IP电话卡销售生意干得不错，很快成了中国电信的代理商，甚至还承接了电信杭州地区的欠款催收工作。凭借多年的打电话骚扰客户的经验，姚宏的欠款催收工作干得非常出色，后来还拿下了当地银行的欠款催收业务，据说逾期欠款回收率达到了80%，每年能赚几百万。
2008年，姚宏无意中在商业杂志上，看到了拍拍贷的宣传广告，被拍拍贷的模式所吸引。他投了钱进拍拍贷，成了一颗小韭菜。
2011年，学过计算机的姚宏，再加上有着丰富的欠款催收经验，成立了微贷网，决定由韭菜转型成为一把镰刀。31岁的姚宏，成了创业公司的CEO。当时姚宏主打信用贷，放了很多钱出去，却收不回来了。姚宏很实在，对出借人是保本保息，半年时间他就垫付了600万元。
他很快就发现，信用贷这个方向一定会死，坏账率太高了。于是，他决定转型车贷业务，借钱必须拿爱车来抵押。姚宏也没有想到，自己一不小心，踩中了互联网金融（P2P）和汽车金融的双风口，开始一飞冲天。
2014年，微贷网就获得了盛大集团和汉鼎宇佑的1亿元A轮融资，以后每年都有一轮融资。2016年，还得到了卫哲创立的嘉御基金的投资，卫哲曾经担任过阿里巴巴的总裁。2018年11月15日，姚宏迎来了高光时刻，在P2P一片爆雷声中，微贷网逆市在美国纳斯达克上市。开盘价10.5美元一股，市值7.4亿美元（50亿人民币）。姚宏个人财富达到了20亿元，他从一个草根农民，一路逆袭成为美国的上市公司CEO，入选了《2019年胡润80后白手起家富豪榜》。
二
巅峰的背后，往往暗藏着危机。看起来完美的车贷业务，风险也开始暴露。
微贷网的资本成本很高，都是出借人的钱，为了吸引更多资金，必须提高借款利率，最少都要10%。
借款人虽然有车抵押，但都是缺钱的主。放贷出去要赚钱，必须提高利率，才能覆盖资金成本和运营成本。
而当时的获客成本很高，推荐借款人的渠道，要拿走贷款金额的3%，业务员要拿走4%的提成，获客成本就花了7%。由于车贷业务有很多线下活动，签约、评估车、押车等，要布大量的门店，模式非常重，不是轻资产的互联网模式，运营成本非常高。要盈利，就必须提高放款利率，于是就通过砍头息、服务费、装GPS费用的形式，将实际利率做到了24%以上，甚至36%，而这部分不受法律保护。行业乱象也开始出现，借款人和微贷网签订了苛刻的合同，逾期一天，就有合作的拖车公司上门拖车，而且拖车一次就8000元。这些合作公司就盼望着借款人逾期，因为拖车费太好赚了。此外，违约的罚款也很高，一旦违约就要收贷款金额的20%。曾经就有一个借款人，用车抵押借了5.6万元，刚逾期一天，车连夜就被人拖走了。借款人要赎回车，除了还清本金和利息，还要拿出20%的违约金，也就是1.12万元，再加8000元的拖车费，将近2万元的资金。
这无异于抢钱！借款人还和微贷网签订了一份委托书，委托微贷网全权办理车辆的相关业务。借款人一旦违约，微贷网就可以拿着合同和委托书，拖着车去车管所办理过户。有些借款人，还将车做了二押，甚至发生小贷公司之间抢车的事情。这些都属于暴力催收，2018年4月26日，为了规范互联网金融逾期债务催收行为，保护各方合法权益，中国互联网金融协会下发《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》。这意味着，暴力催收违法。刚好这一年全国进行扫黑除恶专项斗争，暴力催收也是扫黑除恶的对象。本来挺好的车贷业务，被搞成了高利贷，再加上不能暴力催收，很多无力偿还的借款人就死猪不怕开水烫，干脆就不还了。
欠款催收老行家姚宏也不得不感叹：“再好的风控都抵御不了人心的变坏，有钱也不还你怎么办？”但是，不知道姚宏有没有想一想，真是因为借款人人心变坏了吗？还是利息太高了、服务费太变态了？
这终究是一个死结：如此高的资金成本和运营成本，没有高的利息，又怎么能玩得转呢？
永远没有稳赚而暴利的金融生意，如果有，那应该是银行的领土，而非草根创业公司。微贷网的形势开始急转直下，股价仅上涨了一个月，到达最高点13.63美元，之后就开始单边下行，一路下跌到1.5美元左右，在退市的边缘徘徊。微贷网市值跌到只有1.16亿美元，距离最高点，狂泻了90%，令人叹为观止。
上市不到两年时间，微贷网就涉嫌非法吸收公众存款被立案侦查，彻底爆了雷。微贷网被立案，和“清退互联网金融”的大政策有关，毫无疑问，姚宏又踩到了“风口”，这一次却是“浪尖”。
姚宏从一个农民，不小心踩到风口，7年时间就逆袭成为上市公司的CEO，公司和个人都获得了令人艳羡的荣誉。但是，从顶端跌落，姚宏只用了不到两年的时间。覆灭比逆袭来得更快，也更猛烈。历史再一次告诉我们：来得快，去得也快！眼看起高楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了。姚宏的逆袭，成也风口；姚宏的覆灭，败也风口。