信用卡的“全额计息”－老行长公开课开讲！

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近来，某客户反映了一个信用卡问题：信用卡消费后，由于未能全额还款产生了很高的利息。客户说：“原本以为计算利息是按照超过最后还款期以后的时间来计算，但最后发现银行竟然从消费日开始计算消费利息，并且全额计息”。客户非常不理解。这一现象是银行长期执行信用卡“全额计息”条款所决定。

这种制试条款的规定或将发生改变。近日，最高人民法院发布了征求意见稿。其中涉及到“关于信用卡逾期计息的问题”。在信用卡透支逾期如何支付利息方面，最高法发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》征求意见稿明确提出，持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额百分之九十，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。“对消费者而言，这有利于降低消费成本；对银行来讲，短期内虽然可能减少一部分收入，但长远来看，却并非没有好处。”

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，在未能全额归还信用卡的客户中，有相当一部分是一时疏忽，有的未还款额只有上百元，甚至只有几十元。在这样的情况下，如果按照全额基数计算利息，势必会影响用户体验。如果按照未还部分计息，则既符合实情，也照顾了用户感受。“现在很多互联网金融创新，能够做到随借随还、按日计息。在这种情况下，如果信用卡还按照授信额度计息，而不是按照实际欠款来计息，并不符合以消费者利益为中心的原则，容易造成用户流失。”曾刚说。

但是，也有观点认为，信用卡业务具有特殊性，如果持卡人按期还款，相当于是银行为用户提供了无利息的资金，而这些资金银行本可以用来放贷。因此，持卡人不按期还款应支付高额违约金。“国内商业银行收取信用卡违约金，本质上是风控举措，而非盈利手段。违约金针对的是那些恶意透支的持卡人，本意是催促持卡人尽快归还信用卡透支款项。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，当然，信用卡违约金是符合法律精神和商业原则的一种“对价”给付，也是商业银行加强风险防范的一种措施，同时还要有助于推动社会诚信体系的建设。

对于大部分持卡客户来讲，在现有新的征信体系越来越严谨的大趋势下，良好的持卡客户对于发卡银行来讲，发卡银行承担的风险占比较小；但是对于用卡套现、倒卡、经常性逾期还款等存在不良行为的客户，发卡银行承担的风险占比较大。站在商业银行加强风险防范的角度考虑，在现有大数据平台下，如何识别有贡献度客户，发卡机构正在努力研究。由于信用卡消费利息的收取方式，涉及到广大信用卡持卡客户的基本权益，各家发卡机构均采取原有的“全额计息”方式。在考虑风险承担问题及用卡感受度问题上，如能采取分类收息方式，既能满足客户的用卡良好体验，也能继续保持住发卡银行的风险防范能力，应该作为大家共同探讨的一个问题。