监管方、发卡银行、支付公司、持卡人如何看待“套现”?

laohangzhang · 发表于 2019-5-21 19:04:25

今天跟大家聊聊信用卡“套现"这个当下比较火热的现象。这可能也是很多玩卡人都比较好奇和关心的话题。先明确一下态度：小编从始至终都不支持非法套现，只仅仅站在旁观者的角度来分析下“套现”江湖得以存在的原因，同时简单聊聊其中的潜规则。
“套现”到底是否“违法”?
我们所说的“违法”，一般是指违反刑法，需要坐牢的那种。还有一些违法行为是不需要坐牢的，只会纠正或者罚款赔偿，比如违反《婚姻家庭法》中关于年龄的规定，未到法定年龄结婚办酒席，警察不会来抓你去坐牢，但是民政局暂时不给发结婚证，派出所不给孩子上户口。

目前关于信用卡“套现”的法律，2009年公布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中有一段比较重要：

违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机) 等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第- -百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。可以很清楚的看到，其中有几个关键词:骗领，伪造，冒领，非法经营。
和我们大部分普通人有直接关系的只有一个：非法经营，那么什么是非法经营呢?
01
收取手续费“套现

2009年之后抓了很多职业帮人“套现”的人，刷卡1万块，扣除手续费，到手9800元（杠精们看清楚我说的时间范围，不懂别瞎BB，你有0.38的POS机什么的，别来这里秀，我知道的不比你少）。这种以赚手续费为目的的行为，就属于“非法经营”。

02
以非法占有为目的

信用卡的钱刷出来是否属于非法占有呢?一般来讲，恶意刷卡不还，有“套现”行为，金额至少几十万上百万的，有被追责的案例。以小编的个人理解，只要按时正常还款，不属于“以非法占有为目的”。

常见的“套现”手段以及产业利益链条
01
实体商户“套现”
在商户的pos机刷卡消费，但是并不真正的买东西。比如，买成充值卡之类的硬通货商品再转卖;代刷，帮助其他人刷卡购物，真正购物的人把现金给刷卡人。
02
网络交易
依靠淘宝、京东、闲鱼、携程、美团等各种大大小小的网络商户“套现"。常规的操作方法有:先用信用卡消费，然后申请退货，退回网站账户，提现到借记卡;自己直接在平台开店，或者和其他小店主商量好，网络支付“套现”，买成充值卡之类的硬通货商品再转卖。
03
自己弄个POS机“套现”
目前活跃着几十家卖POS机的三方支付公司，机器功能非常丰富，刷卡款项秒到借记卡，而且大部分机器可以手动或者自动切换商户类型，酒店，餐饮，商超，娱乐，加油站等各种随意切换。这也是目前最常见的“套现”方式，想必很多朋友都见过类似的宣传，很多朋友可能正在用。
04
二维码“套现”
常规POS机上也会有二维码收款功能，除此之外，还有支付宝、微信通道的二维码收款通道，银行的二维码收款通道，银联的二维码和云闪付通道。费率比较便宜，0.3-0.4%，但只能小额消费收单，单笔3千，每天1万以内比较常见。
以上4种“套现”方式，都会有刷卡手续费产生，刷1万元，手续费大概60元左右。发卡银行，铺设POS机的收单方，银联，大致按照721比例分成，发卡行拿70%，收单行20%，银联网联10%，细节部分小编不再赘述，和今天讨论的东西关联不大。
监管层和银行对此是什么态度?
央行、银保监会作为监管机构，希望的是稳定，不发生系统性风险。最近一两年，金融强监管，开出了非常多罚单，一些出格的支付公司和银行，也有被重罚的，例如富友公司被注销支付牌照，民生厦门分行被罚了1.6亿都是重要事件。但是“套现”活动还是存在。据21世纪经济报道称，“套现”市场规模超万亿，衍生出刷卡收费、分期、代还、小额信贷业务等千亿级别的蛋糕。
对于银行而言，中心思路简单粗暴，三个字：多发卡。只要控制好不良率，能够大把赚钱就好。
对于“套现”，银行虽然也会打击，但银行毕竟不是执法机关，打击力度非常有限。而且识别“套现”也有成本，随着技术的进步，要严格鉴定“套现”也有困难，哪怕风控模型机器识别，然后再人工干预，也不能杜绝“套现”行为的发生。
况且，对银行来说，银行也可以通过“套现”行为赚取刷卡手续费、分期手续费等直接利润，还可以通过“套现”发现有资金需求的客户，精准推销分期贷款，也可以通过“套现”发现风险客户，及时降额封卡。这样，“套现”就变成了平衡的游戏。只要持卡人做的不是很过分，银行也很难追查得到，即使付出高昂的成本，识别出“套现”客户，难道查出来以后真的要全部降额封卡吗?把客户都赶到竞争对手银行，得不偿失。
支付公司在整个“套现”产业链条中，属于风险可控，收益尚可的角色。支付公司的主要风险来自监管层，只要实际业务不涉及洗钱、黄赌毒等红线，继续铺设POS机，刷卡费分利润，积累商户、客户资源、数据资产小额信贷等各种生意仍然可以忙的不亦乐乎。
作为持卡人，应该怎么应对套现?
首先不能触犯刑法，帮其他人“套现”赚取手续费（这个自己把控），这是妥妥要坐牢的行为。
自控力弱的人更不要膛这个浑水，特别容易变成卡奴。玩卡反倒被卡玩。没本事赚钱，靠刷卡提前消费，胡乱投资，甚至赌博，请远离信用卡。债务雪球越滚越大会很快将你拖入万劫不复的深渊。
银行是要赚利润的，时不时给银行交点分期手续费什么的，让银行能从你这里赚到钱。
不要像文章开头的傻白甜哥们，5万一笔刷卡，这种明显的“套现”行为不可取。还是要走正常刷卡的途径，尽量贴近真实消费。或者熟人有大额消费的时候帮人家刷卡垫付一下。
也许有读者会担心，这种好日子不要太美啊，但是什么时候会结束这种状态呢?其实什么时候结束都没有关系，有利益的地方就有江湖，到时候只不过是换了一种玩法。能够看透规则的人，依旧可以如鱼得水。
总结：
违法“套现”不可取，切勿恶意侵占银行财产，以非法占有为目的刷卡。把握好“分寸感”，不要跨越红线做违法的事，触犯法律，自由比什么都好。
支付公司花样繁多的POS机，为什么一直能匪夷所思的存在?如果你能想明白这一点，会少很多困惑。
“潜规则”也不是一-成不变的，现在相安无事，不代表以后也是，总会有监管规制的时候。

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