支付业务风险防范宝典

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一.特约商户篇

特约商户使用不合规POS机的风险隐患

●结算资金不到账   ●商户信息遭盗用

●交易纠纷难维权   ●机具故障缺维护

特约商户使用POS机时可选择银行机构或获得银行卡收单业务许可的非银行支付机构，这些机构统称为收单机构。

牢记“五核五提示”资金安全有保障

“五核”

1.核实“银联”身份

特约商户使用POS机时可选择银行或非银行支付机构。银联作为专业的银行卡清算机构，不从事POS机生产、销售、布放等活动，对于声称布放银联机具的机构，应严加防范，必要时应拒绝合作。

2.核查机构资质

登录中国人民银行官网查询机构是否获得《支付业务许可证》，登录中国人民银行当地支行官网查询是否在当地备案，对于未获许可证机构或已获许可证未备案机构，应禁止选择。

3.核问重要信息

询问资金到账时间、手续费收取、协议签订、机具功能、办理流程、增值服务等信息。如资金结算周期较长（新入网商户正常结算周期为T+1/D+1，遇节假日顺延）、手续费低于市场价或免手续费、不签订受理协议、支持“一机多商户”、宣传高额返现等，资金风险较大，应禁止选择。如声称无需提供营业执照、不需要签订协议、现场即派送POS机的，属于“一证下机”，可能套用低费率商户资料“借壳办机”，应禁止选择。

4.核对协议内容

正规POS机申办，商户需与收单机构直接签订《特约商户银行卡受理协议》，协议中需约定受理银行卡种类、开通功能、结算手续费、结算周期、结算账户信息、双方责任及义务等重要事项并加盖公章。商户核对所签协议，发现协议内容不完整、协议相对方为非收单机构、所签协议不属于收单机构正规合同文本的，应禁止选择。

5.核清交易信息

核对交易信息，通过核对POS签购单或网上交易信息、“中国银联95516”微信公众号查询结果是否与实际情况（如商户名称、编码、收单机构名称）一致；核对刷卡资金能否按协议约定结算至指定账户，核对结算资金来源是否为“某银行内部账户”、“某机构客户备付金”或“银联一级资金清算-某收单机构名称”。如以上信息核对不符或有异常，应禁止选择或立即停用。

“五提示”

1.投机心理切莫存

商户在选择POS机时，应具备风险意识，对市面上宣传的“刷卡消费返现、零手续费且赚利息、免费办理大额信用卡并赠送POS机、推荐他人激活使用领红包奖励”等不符合常理的推销行为应果断拒绝，切不可受办理人员蛊惑，抱投机心理，因贪图蝇头小利而造成大损失。

2.提供服务需严谨

商户应拒绝使用POS机为客户提供信用卡套现、洗钱、赌博、转移电信诈骗资金等违法违规服务，避免因异常交易被列入特约商户黑名单库所造成的正常资金业务受限。

3.受理卡片细核对

商户受理客户刷卡交易时需核对签购单显示的发卡行名称、卡号与实际卡片信息的一致性，受理信用卡时，还需进一步核对卡号前4位与下方平面印刷的微型4位数字的一致性、签购单签名与卡面名称的一致性，  尽可能的防范受理伪卡交易所带来的资金损失。

4.交易凭证妥善存

商户有义务确保签购单商户信息与实际信息的一致性以及签购单持卡人签字的完整性，并将签购单妥善保存1年以上，以便发生调单、退单纠纷时出示证据维权。

5.受理终端防改造

商户应严格防范陌生人上门所提供的机具维护、升级、换机等服务，避免机具被恶意改造所造成的资金损失。

二.收单机构篇

做到“五严五倡导”，支付市场环境好

“五严”

1.商户审核严标准

收单机构发展特约商户时，必须遵循“了解你的客户”原则，严格审核商户证明文件，保证商户档案资料的真实性与完整性，严禁“一证下机”、严禁“借壳办机”。

2.接口管理严规范

收单机构在提供支付服务时，严禁通过开放支付接口等方式支持或变相支持无证机构经营支付业务。

3.外包业务严管理

收单机构与外包机构合作开展业务时，严禁授权外包机构代为行使全部职权，造成核心业务外包；严禁纵容外包机构跨地区违规开展业务；严禁外包业务层层转包。

4.市场竞争严手段

收单机构在开展业务时，严禁滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除、限制支付服务竞争；严禁采用低价倾销、交叉补贴等不当手段拓展市场；严禁改造终端功能，采用“一机多商户”等违规终端占据市场份额。

5.业务宣传严口径

收单机构宣传时，严禁夸大宣传、散布虚假信息，损害其他市场主体商业信誉；严禁使用或变相使用“零扣率”“低扣率”“费率自由定义”“商户滚动切换”“一机多商户”“即时到账”“刷单”“套现”等误导消费者或违法违规行为文字；严禁通过网络平台或渠道售卖受理终端。

“五倡导”

1.倡导自主经营

收单机构在拓展业务时，倡导选用自营方式，有效落实本地化经营管理职责，化解外包服务机构违规展业所形成的风险隐患，同时有利于掌握特约商户档案信息管理的主动权，避免外包合作解除所引发的商户集中流失现象。

2.倡导创新思维

收单机构应开拓创新思维，依托支付市场特色，努力开展合规产品、服务、技术和管理创新，拓宽支付渠道、改善支付场景、主动提升机构产品质量及服务品质，做到支付产品便捷、安全，支付服务高效。

3.倡导合作共赢

收单机构应坚持优势互补与兼容发展原则，打破固步自封经营理念，积极与其他银行业机构、收单机构开展合作，推动金融产品和服务由单一性领域向综合性领域延伸，实现优势资源市场共享。

4.倡导便民惠民

收单机构应强化“支付为民”理念，深入开展公共出行、公共事业缴费等民生领域移动支付应用布局，同时积极优化农村支付服务，推动贫困地区支付服务环境持续改善。

5.倡导自律意识

收单机构应主动配合协会自律管理工作，通过强化自律意识有效提升业务合规性，并积极践行会员业内监督职责，共同营造公开、公平、公正的支付服务环境。

三.消费者篇

牢记“四提示”，合理维权益

1.支付方式谨慎选

消费者使用网银支付，避免在网吧、公共场所登录；使用手机银行支付，避免使用公共无线网络；选用持卡支付，推荐使用非接刷卡方式，并妥善保护交易密码；选用条码支付，推荐使用收款扫码模式（即被扫模式）。

2.支付账单仔细核

消费者完成支付后，应主动索要并核对交易小票或电子账单信息，与实际情况一致的可签字确认，有疑点的可通过“中国银联95516”微信公众号进一步查询并及时向商家提出异议，留存交易凭证以备维权。

3.支付风险时刻记

消费者要时刻保持警惕的风险防范意识，不随意点击不明链接，不随意透漏个人身份信息、银行卡密码、手机验证码等，不随意在不明APP上绑定银行卡（尤其是信用卡），不随意开通个人信用消费功能，不受推销人员奖品诱惑随意扫描未知二维码，不随意丢弃刷卡消费或使用ATM设备的交易凭证。

4.正当权益理性维

消费者遇到支付纠纷时，应针对支付行为取证，查询支付行为所涉及的受理机构并拨打其官方客服电话投诉，也可向中国支付清算协会进行举报（举报平台：jubao.pcac.org.cn， 举报咨询电话：010-66001918），切不可采取违法过激手段，应理性维护自身合法权益。