微众银行去年大赚39.5亿，微粒贷累放达3.7万亿

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月30日晚，微众银行发布年报，2019年微众银行实现营收148.70亿元，同比增长48.26%；净利润39.50亿元，同比增长59.64%，约为网商银行同年净利润的3.1倍。截至2019年底，微众银行管理贷款和管理资产余额均突破4400亿元，其拳头产品微粒贷累计放款达3.7万亿，服务用户2800万。

来源 | 21世纪经济报道

作者 | 辛继召

4月30日晚，微众银行发布年报显示，微众银行2019年营业收入148.70亿元，同比增长48.26%；拨备前营业利润96.72亿元，同比增长80.69%；净利润39.50亿元，同比增长59.64%。

此外，该行总资产收益率由2018年度的1.64%下降至2019年度的1.55%，净资产收益率由24.41%上升至28.15%。

其余互联网银行中，2019年，网商银行总资产1395亿元；营业收入66.28亿元，同比增长5.7%；净利润12.56亿元，同比增长90.8%。新网银行2019年未经审计的营业收入26.67亿元，同比增长99.8%；净利润11.24亿元，同比增长205.4%。

微粒贷累计放款3.7万亿

截至2019年末，微众银行资产总额2912.36亿元，同比增长32.36%；其中贷款和垫款总额1629.66亿元，同比增长36.01%。负债总额2751.16亿元，同比增长32.21%；其中存款2362.88亿元，同比增长52.96%。

微众银行有三大业务板块（大众银行、场景银行和直通银行）的规模和盈利均实现稳健增长。“微粒贷”“微账户”等大众银行业务稳健增长，以“微业贷”为核心的直通银行业务快速增长；场景银行依托“微车贷”、“微租贷”等普惠金融产品。

截至2019年末，“微粒贷”已向全国31个省（区、市）近600座城市、超2800万客户、发放超4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

此前2015年5月，该行针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区的广大民众，推出了全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品“微粒贷”，以满足“按需贷款、随时可得”需求。自产品上线以来，为上千万无人行信贷征信记录客户成功授信。

截至2019年末，“微业贷”已触达90万家小微民营企业，其中授信企业23万家；贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信；这些企业的就业人数超过200万人。

微众银行财报称，从实践情况看，“微业贷”代表着一种新型的小微企业金融服务模式，极有可能为破解小微企业“融资难、融资贵”的世界性难题另辟蹊径。在实现“微业贷”快速增长的同时，还针对小微企业的需求痛点，借助金融科技手段大力拓展供应链金融和现金管理两大业务，构建了与相关行业龙头品牌达成业务合作，覆盖上下游供应商、经销商企业的生态圈。

此前2017年11月，该行获准在深圳地区开展“微业贷”试点，该产品为“微粒贷”成功经验，全线上、纯信用、随借随还的小微企业流动资金贷款产品。

网商银行财报显示，截至2019年年末，网商银行发放贷款及垫款余额700.3亿元，同比增长46.7%；累计服务小微企业和个人经营者2087万户，相比上年增长70%；户均余额3.1万，同比增长19%。蚂蚁金服董事长井贤栋此前在浙江省金融工作座谈会上表示，2020年力争为小微企业和个体经营者放款2万亿元。

不良率上升至1.24%

微众银行称，在经济下行压力加大的背景下，坚持审慎的风险偏好政策，在行业内率先将资产质量的不良贷款标准由逾期90天改为60天。

截至2019年末，微众银行不良贷款率1.24%，较上一年度上升0.73个百分点；拨备覆盖率444.31%，较上一年度上升403.7个百分点；贷款拨备率5.52%，较上一年度上升1.22%个百分点。

流动性指标方面，截至2019年末，微众银行流动性覆盖率585.20%，较上年增长316.49个百分点；资本充足率12.90%，较上年增长0.08个百分点。

2019年，网商银行不良贷款率1.3%，与2018年持平。根据银保监会数据，2019年年末商业银行不良贷款率为1.86%。

研发费用占收入比重近10%

微众银行财报披露，2019年，微众银行科技人员占比近六成，研发费用占营业收入比重近10%。

该行称，2019年引进600多名多层次人才，完成深圳同城5中心多活建设和上海灾备中心静安机房投产，服务器总数量超过1.1万台，系统综合可用率达99.9985%。分布式银行核心系统已成功服务超过2亿客户，实现年均日交易3.6亿笔，单日交易峰值近6亿笔，降低了每账户运维成本。实现全年新发放贷款利率较上年下降1.84个百分点，户均利润贡献不到20元。

网商银行2019年末员工总数为841人，其中科技人员439人，占全行员工总数的52.2%。

微众银行董事长顾敏在财报中称，“将继续在全体股东和董监事的支持下，在后续工作中，积极申请和推进员工持股。”

顾敏称，微众纯民营体制和科技驱动的业务模式，亟需相匹配的激励约束机制，方能真正产生“着眼长远、兼顾发展和风控”的内生动力。银保监会在2020年初发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中提到“依法依规开展员工持股试点”，使其深受鼓舞。

网商银行则刚刚获得增资。该行财报显示，2019年12月首次增资获批，注册资本增至65.71亿元。

其中，蚂蚁金服增资7.7亿元，持股30%；万向三农集团持股比例从18%上升至26.78%，从第三大股东变为第二大股东；宁波金润从持股16%升至19.48%，成为第三大股东；金字食品所持股份从3%升至3.65%。原第二大股东复星国际暂未增资，持股比例由25%降至持股15.22%；原第五大股东杭州禾博士电商未增资，持股比例由8%降至4.7%。