银保监出手！信用卡循环还款末路｜老行长支付门户网

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8月26日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（以下称《意见》），针对当前银行卡业务面临的电信诈骗、盗刷、信用卡授信不审慎等突出风险问题，从银行卡风险防控总体要求、加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、强化消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制等六个方面明确十三项具体监管要求。


据悉，《意见》旨在通过督导银行发挥智能风控引领作用，全面构建“银行专业防控+客户自主防范”的银行卡风险防控机制，重点防范洗钱、电信网络新型违法犯罪等风险，切实保障金融消费者合法权益，维护良好、公平的银行卡市场竞争秩序。


《意见》称，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。同时，辖内商业银行应严格执行《个人存款账户实名制规定》（国务院令第285号）以及中国银保监会的相关规定，同一客户在同一商业银行只能开立一个Ⅰ类户，开立借记卡原则上不超过4张；同一代理人在同一商业银行代理开卡原则上不超过3张，严格控制同一客户的银行卡累计开卡数量，严格审慎为已有账户被有权部门冻结的客户办理新开卡业务等。


针对近期市场上出现的个别类型的银行卡业务无序竞争现象，《意见》特别强调，商业银行有义务积极维护良好、公平的市场竞争机制，严禁银行卡及相关绑定业务通过攀比赠送、竞相折扣、加码优惠等促销手段开展恶性竞争。在加强授信审批审慎管理上，辖内商业银行应严格执行统一授信管理，对客户名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款授信额度、现金提取授信额度等合并管理，不得突破设定总授信额度上限，并将客户名下他行信用卡授信额度纳入本行授信额度合并管理。辖内商业银行应重视审查第一还款来源，建立合理的收入偿债比例控制机制；对于信用卡专项分期业务，不得因合作机构的风险补偿措施而放松审批条件。


此外，北京市银保监局要求，商业银行应至少每年一次对客户授信额度进行重检，对于风险程度较高的客户应加大重检频次。同时合理设定临时额度的调升频率、有效期和时间间隔，单次临时调升额度不得超过一个账单周期，且不得无审批循环使用。


在信用卡分期业务风险资产分类标准上，北京市辖内商业银行应建立审慎的信用卡分期业务风险资产分类标准，不得对单笔交易拆分风险资产分类，出现逾期时，应以最长逾期天数确认该笔交易的风险资产分类结果。北京市辖区商业银行不得对已办理分期的透支余额再次办理分期，有个性化分期还款协议的除外；签订个性化分期还款协议后尚未偿还的透支余额应直接划分为次级或可疑类资产。


为防范风险，上述文件还要求，北京市辖内商业银行应加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，持续优化套现交易监控模型，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。


同时，《意见》通过细化操作规范和业务原则，督导商业银行在帮助、教会持卡人主动防范欺诈风险等方面主动履行更多社会责任。如，商业银行应劝导客户根据实际需要，通过柜面、网上银行、手机银行等多种渠道，设置银行卡“账户安全锁”，包括锁定交易地点、交易时间、交易类型、交易限额等参数；对于存量银行卡，应主动告知客户在无境外交易需求情况下及时关闭境外交易权限等。


此外，在强化信息披露要求的同时，《意见》更加注重对持卡人信息的保护。如要求商业银行应通过银行网点、手机银行等多种渠道，充分披露银行卡申请条件、产品功能、计结息方式、收费标准等内容；应不断完善客户信息保护制度、机制和流程，遵循“最小化”数据访问原则，加强与第三方机构的数据交互安全管理，防止员工泄露客户敏感信息。




信用卡小额循环还款特征及风险


1、泄露个人敏感隐私，盗刷风险
在信用卡代偿平台申请代还信用卡业务需要填写详细的客户资料，包括身份证、手持照片、卡号、服务密码等。某些信用卡代还平台甚至还会以核查借款资格为借口套取信用卡信息，例如信用卡背面的CVV码(又称“安全码”)，而CVV码的泄露极易造成信用卡被盗刷。
2、号称“手续费低”
市面上号称万元还款手续费低至85元，有的可能比这个还低，但是无卡交易背后的逻辑就是快捷支付，商户类别基本是优惠类商户，甚至公益类。这种交易方式真的可以提额么？
案例


3、降额封卡风险
自动还款的原理：通过虚假消费，不断预支持卡人下个周期的消费金额以此达到偿还本周期还款额的目的。这种明显违规交易的特征很容易被银行盯上，最终导致降额甚至封卡。一旦银行封卡，用户就需要面临还全款的压力了。
4、易陷骗局
目前，市面上不少骗子打着代还的名头，进行着诈骗行为。不仅用户的信息可能泄露，一些参与的代理商肯能会因为付费加盟，平台跑路后损失惨重。


面对支付乱象，监管方面一直在加大惩治力度。


央行2017年发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[2017]217号），打击无证经营支付业务相关工作的基础上进一步推进相关工作，以持证机构为重点检查对象，从支付源头遏制违规，全面检查持证机构违规为无证经营支付业务机构提供支付清算服务的行为。


今年以来，银联方面多次发布相关函件，从大商户模式、移动设备管理等方面严惩支付违规行为。截至目前，移动设备外接受理终端关停品牌名单共有1285个品牌被关停，银联卡支付应用软件未报备品牌共有378家。据了解，当时被关停或列入黑名单的产品，有不少均涉及信用卡代还业务。
因此，大家在消费选择信用卡支付时应该量力而行，切莫超额消费，免得一不小心沦为“卡奴”， 最终信用卡逾期给自己带来不必要的征信“污点”。 同时不要滥用信用卡代还产品，以免因个人信息泄露导致不必要的资金损失。