监管持续打击恶意逃废债 网贷信息接入征信系统!

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9月4日，《投资快报》记者获悉，近日由全国互金整治办和网贷整治办下发了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(下称“通知”)，要求各省份互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组，组织辖区内在营的P2P网贷机构接入征信系统。


对此，PPmoney执行副总裁胡新等多位网贷行业业界人士向记者表示，网贷信息接入征信系统，对将对网贷领域的恶意逃废债行为形成有效震慑，同时有利于培养借贷人的风险意识和信用意识，对于网贷机构保障企业的合法权益，防范多头借贷、过度负债风险有显著效果，将大幅提升行业的信贷风控水平和抗风险能力。


监管层近期密集调研


通知中提到的征信系统主要包括：金融信用信息基础数据库运行机构(即“央行征信中心”)、百行征信等征信机构。百行征信的全称为“百行征信有限公司”。目前，接入百行征信的机构则以P2P网贷、网络小贷等机构为主。


就在一周前，据百行征信官网披露，8月28日，央行行长易纲到百行征信调研并出席座谈会。易纲行长深入了解百行征信的机构接入和数据采集的情况，并听取了3款征信产品的介绍与业务运营工作的汇报。当天，央行国际司司长朱隽、征信管理局局长万存知等领导陪同调研。万存知局长对百行征信提出了三点要求：一是要坚持市场化规则、合法合规运作。二是要尽快锻炼、培育一支专业化的队伍。三是与各相关合作机构之间，在业务上要做好沟通协调，共同推进中国个人征信市场建设。


另据央行旗下的媒体7月6日晚报道，全国互金整治办和网贷整治办联合近期召开了网络借贷风险专项整治工作座谈会(下称“座谈会”)。会议部署了2019年第三季度和第四季度互金整治主要工作重点。其中，包括严惩违法违规和失信行为，切实维护网贷出借人合法权益等相关内容。


据悉，座谈会指出，第三季度互金整治工作将继续严格落实网贷“三降”要求，加大良性退出力度。在第四季度，将按照“成熟一家、纳入一家”的原则，将整改基本合格网贷机构纳入监管试点。


严惩恶意逃废债成焦点


据了解，此次《通知》不仅要求收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构，还明确了筛选失信人的名单标准。


具体来说，各地可参考下述标准筛选失信人名单：


1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除超过24%以上的利息);


2. 企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;


3.已进行合法、必要的催收;


4. 失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。


各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。


此外，《通知》还提出，加大对网贷领域失信人的惩戒力度。包括鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应依法为各地开展失信联合惩戒提供支持。






利率超过最高法的规定,借款人有权提出异议并要求更正


与此同时，上述《通知》还要求P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。


具体来说，利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(简称“规定”)中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正。


《投资快报》记者注意到，《规定》中指出，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。


“此次平台接入是有条件接入，要求是合规运营的平台，通知强调网贷平台接入征信系统的同时，还要向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息，对于超越红线的借款利率有异议处理机制，未来在报送格式上预计将有统一的要求。” 行业分析人士指出，对网贷平台而言，接入也将提升平台对借款人风险的辨识能力，减少“多头借贷”、“骗贷”的可能性，打破信息孤岛。


分析人士怎么看?——将震慑逃废债行为 大幅提升行业抗风险能力


“网络借贷涉及到人群范围很大、也比较特殊，尤其是出借人的风险承受能力、维权能力都比较弱。P2P全面纳入征信，对出借人的权益是一种有效的保护。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君说。


那么，网贷业界如何看待解读?


9月4日晚，PPmoney网贷执行副总裁胡新接受了《投资快报》记者采访，从四个方面进行了解读。他认为，


“第一，网贷信息接入个人征信系统，有利于增强公民的信用意识，是我国全面建设诚信社会，进一步完善征信体系建设的重要一步。


第二，有利于保护网贷出借人的合法权益。网贷出借人和借款人之间是民间借贷的法律关系，其权益受法律保护，将大大增强出借人对自身资金安全的信心，保障社会稳定。


第三，网贷信息接入征信系统，对将对网贷领域的恶意逃废债行为形成有效震慑，同时有利于培养借贷人的风险意识和信用意识，形成合理消费与控制风险的良好习惯。


第四，有利于网贷行业的持续、健康、稳定发展。征信数据对于网贷机构保障企业的合法权益，防范多头借贷、过度负债风险有显著效果，将大幅提升行业的信贷风控水平和抗风险能力，对于防范金融险、维护金融稳定、促进网贷企业合法经营，合规展业起到重要作用。